Fast 99% der Kunden verlieren Geld durch Ihren Vertrag!
Riester Rente: Vorteile + Nachteile (2:49 Min.)
Videoinhalt (Stichpunkte)
Alle Fakten zur Riester Rente
Einleitung: Für wen lohnt sich die Riester Rente? Was sind die Vorteile? Was die Nachteile? Was ist unsere Bewertung zur Riester-Rente?
- Für wen eignet sich die Riester-Rente?
- Geringverdiener bis ca. 1.200€ mtl. Nettoeinkommen, sozialversicherungspflichtig angestellt, 2 Kinder >Grund: Sockelbeitrag reicht aus für volle Förderung! 60€ pro Jahr Eigenanteil, dafür 775€ pro Jahr Zulagen! Faktor 1:13, dadurch werden die Nachteile ausgeglichen!
- Für alle anderen lohnt sich die Riester-Rente unserer Überzeugung nach absolut nicht!
- Was sind die Vorteile einer Riester-Rente?
- Staatliche Förderung (Zulagen) und ggf. Steuervorteile
- 30% des Kapitals können zu Rentenbeginn ausgezahlt werden, was zumindest besser ist als zum Beispiel bei einer Rürup
- Garantieprodukt: Wenn man dem etwas Positives abgewinnen möchte, wäre das, dass auch bei kurzen Laufzeiten i.d.R. die eingezahlten Brutto-Beiträge + Zulagen garantiert sind.
- Und wer es braucht: Das Kapital ist auch bei einer etwaigen Privatinsolvenz geschützt!
- Was sind die Nachteile einer Riester-Rente?
- In der Verrentungsphase genießen Sie als Sparer keinerlei Steuervorteile mehr. Die Riester-Rente wird also voll besteuert.
- Auch wenn Sie 30% zu Rentenbeginn auszahlen lassen können, müssen zumeist 70% des Kapitals verrentet werden. Auch dann, wenn Sie eigentlich viel lieber das Kapital hätten. Zudem ist die Verrentung über den sogenannten Rentenfaktor zumeist äußerst mager!
- Durch die Garantiezusage der Versicherung wird das Kapital nur sehr unrentabel investiert, sodass Ihnen in aller Regel nach Kosten, Inflation und Steuern keinerlei positive Wertentwicklung übrigbleibt.
- ALSO: Das Kapital verzinst sich kaum und das geringe Kapital zu Rentenbeginn wird mit einem ziemlich schlechten Rentenfaktor in eine monatliche Rente umgerechnet! Deswegen lohnt sich ein Riester-Vertrag in den seltensten Fällen.
- Es gibt noch weitere Nachteile: Das Kapital ist schlecht verfügbar, auch in Notsituationen! Die Vererbbarkeit ist an zahlreiche Bedingungen geknüpft, die Vertragskosten sind oft furchtbar intransparent und unglaublich hoch im Verhältnis zu dem, was Sie als Kunde aus einem Riester-Vertrag erwarten können.
- Fazit: Wir bei der Nico Hüsch GmbH sind als unabhängiger Anlageberater nicht pauschal gegen die Riester-Verträge. Allerdings lohnt sich das Konstrukt unseren Berechnungen nach nur für ca. 1% unserer Kunden.
Wenn Sie Fragen zu Ihrem Riester Vertrag haben, freuen wir uns auf Ihre Kontaktaufnahme!
Für wen eignet sich die Riester-Rente Fontsgebunden?
Gut zu wissen
Die Idee der Versicherungslobby aus dem Jahr 2001:
- Politiker durch Wahlkampfspenden an die Macht bringen.
- Gesetzliche Rente massiv reduzieren lassen.
- Private Altersvorsorge zum Rentenausgleich einführen.
- Vermeintliche Vorteile wie Zulagen und Steuerersparnisse anpreisen, damit jede Menge verkauft wird.
- Viel Geld verdienen mit dem Verkauf unnützer Produkte!
Ergebnis:
Über 16 Millionen Menschen in Deutschland haben einen Riester-Vertrag abgeschlossen. Inzwischen ist klar: Das Modell lohnt sich für die wenigsten Kunden. Fast 99% der Kunden verlieren Geld durch ihren Vertrag!
Der Stern und die Wirtschaftswoche sprechen von der „toten Riester-Rente“ und der „Riester-Lüge“:
Für mich grenzt es an Betrug, dass die Versicherungen immer noch diesen Schrott an Ihre Kunden verkaufen.
Nico Hüsch
Rechenbeispiel Riester-Testsieger
Er findet den Riester-Testsieger und nutzt alle Zulagen und Steuerersparnisse voll aus.
Welche Kalkulation ermittelt ein Online-Riester-Rechner?
Eingezahlte Netto-Beiträge insgesamt: 49.300€
Gesamtkapital im Vertrag zu Rentenbeginn: 80.800€
Sieht gut aus oder?
Bis hierhin rechnen die Online-Rechner. Doch dieses Kapital befindet sich im Vertrag – es ist noch nicht versteuert und die Inflation wurde auch noch nicht abgezogen.
Insgesamt hat der Beispielkunde mit dem Abschluss dieses Vertrags einen Verlust von 21.600€ gemacht. Achtung: Es handelt sich bei diesem Vertrag um einen Preis-Leistungs-Testsieger und kalkuliert wurde mit einer Wertentwicklung von 2% pro Jahr, was eine sehr positive Annahme für diesen Vertrag ist!
Für eine echte Renditeberechnung müssen Sie folgendes noch abziehen:
Steuerbelastung absolut (30% Steuersatz): 24.200€
Kaufkraftverlust absolut (2% pro Jahr): 28.800€
Gesamtkapital Netto nach Abgaben: 27.700€
Sieht gar nicht mehr so gut aus oder?
Für 99% der Kunden lohnt sich auch der beste Riestervertrag aufgrund der Niedrigzinsen nicht mehr!
Riester-Rente Vorteile und Nachteile auf einen Blick
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Staatliche Förderung während der Sparphase (Zulagen, ggf. Steuervorteil. | Keine Steuervorteile während der Auszahlungsphase (volle Besteuerung zum persönlichen Steuersatz). Bei Kündigung müssen alle Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden. |
| Zu Rentenbeginn können 30 % des Kapitals ausgezahlt werden. | Kein Einfluss des Kunden auf die Geldanlage innerhalb des Produkts. |
| „ Garantieprodukt“ (zu Rentenbeginn stehen Beiträge + Zulagen zur Verfügung). | Die übrigen 70 % müssen vom Versicherer verrentet werden – unabhängig davon, ob das zu dem Zeitpunkt für den Kunden vorteilhaft oder schädlich ist. |
| Kapital ist vor Privatinsolvenz geschützt. | Extrem schlechte Renditeerwartung – nach Kosten, Steuern und Inflation eigentlich immer eine Geldvernichtung für den Kunden. |
| Keine Verfügbarkeit des Kapitals bis zum Renteneintritt – niemals. | |
| Komplexe und intransparente Verträge. | |
| Extrem hohe Vertragskosten. | |
| Vererbbarkeit stark eingeschränkt (Kapital kann auf Riester-Vertrag des Ehepartners übertragen werden); stirbt der Kunde nach Rentenbeginn, behält die Versicherung oft das Restkapital. |
Beratung
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Riester Vertrag kündigen, verkaufen, auszahlen
Verkaufen nicht möglich:Sie können Ihren Riester-Vertrag nicht verkaufen. Das funktioniert beispielsweise bei Lebensversicherungen, aber nicht bei Riester! Sie können Ihren Vertrag beitragsfrei stellen, kündigen oder ggf. aufgrund von mangelhaften Klauseln rückabwickeln.
Auszahlen nicht möglich:
Sie können auf Ihr angespartes Kapital vor Renteneintritt nicht zugreifen. Sie haben keine Möglichkeit, sich Teile des Kapitals auszahlen zu lassen.
Beitragsfreistellung möglich:
Sie können Ihren Riester-Vertrag beitragsfrei stellen. Der Vertrag wird dann pausiert. Sie zahlen nichts mehr ein und warten auf Ihre Mini-Rente zum vertraglich vereinbarten Rentenbeginn. Je nach Konstellation kann eine Beitragsfreistellung besser sein als eine Kündigung! Ein Formular zur Beitragsfreistellung im Word-Format finden Sie hier: Link: Formular Beitragsfreistellung
Kündigung möglich:
Sie können Ihren Riester-Vertrag mit einer Kündigungsfrist von 6 Wochen zum Monatsende kündigen. Sie erhalten den sogenannten Rückkaufswert. Dieser ist in der Regel deutlich geringer als der, den Sie eingezahlt haben. Die Vertragskosten und geleistete Zulagen werden vom Kapital abgezogen; die ggf. gewährten Steuerersparnisse müssen Sie rückwirkend zahlen.
Grundsätzlich gilt: Je länger die restliche Vertragslaufzeit ist, desto eher lohnt sich eine Kündigung gegenüber der Beitragsfreistellung. Ein Formular zur Kündigung im Word-Format finden Sie hier: Link: Formular Kündigung
Beratung
Fühlen Sie sich für Ihre finanzielle Zukunft gut aufgestellt oder halten Sie Verbesserungen für möglich?
Beitragsberechnung Riester-Rente
Damit Ihr Vertrag förderfähig ist, müssen Sie einen Eigenbeitrag in Höhe von 4% Ihres rentenversicherungspflichtigen Brutto-Einkommens aus dem Vorjahr abzüglich der gewährten Zulagen einzahlen.
| Vorjahreseinkommen: | 36.000€ |
| Davon 4 Prozent: | 1.440€ |
| Minus Grundzulage: | 175€ |
| Minus 1 Kinderzulage: | 300€ |
| Eigenbeitrag pro Jahr: | 965€ |
| Eigenbeitrag pro Monat: | 80€ |
Sie müssen monatlich 80€ einzahlen, damit Sie die Zulagen erhalten und die Einzahlungen steuerlich absetzen können.
Steuervorteil Riester-Rente
Riester-Beiträge und Zulagen können bis zu einem Maximalwert von 2.100 Euro im Jahr mit der Anlage AV in der Steuererklärung abgesetzt werden. Vom errechneten Steuervorteil werden die Zulagen allerdings noch abgezogen.
Beispiel:
| Vorjahreseinkommen: | 36.000€ |
| Pers. Steuersatz | 32% |
| Einzahlung pro Jahr: | 965€ Eigenbeiträge + 175€ Grundzulage + 300€ Kinderzulage = 1.440€ |
| Steuerersparnis: | 1.440€ * 0,32% = 461€ |
| Minus Zulagen: | 475€ |
| Echte Steuerersparnis: | 0€ |
Bei den meisten Riester-Verträgen bringt die von den Verkäufern angepriesene „Steuerersparnis“ Ihnen als Kunden in der Realität überhaupt nichts!
Formen von Riester-Verträgen
Es gibt:
- klassische Riester Renten
- fondsgebundene Riester Renten
- Riester-Fondssparpläne
- Riester-Banksparpläne
- Wohn-Riester-Renten
Meiner Expertenmeinung nach handelt es sich bei fondsgebundenen Riester-Verträgen um die echteste Variante, da in diesem Fall zumindest ein kleiner Teil Ihrer Sparbeträge in Fonds investiert wird.
Insgesamt vereinen aber alle Formen die gleichen Nachteile. Das Schlimmste: Kaum zu erwartende Rendite nach allen Kosten, Steuern und Inflation.
Die meisten Kunden verlieren Geld!
Beispiel
Wann lohnt sich Riester?
Grundsätzlich kann sich eine Riester Rente lohnen, wenn Sie im Vorjahr kein oder nur wenig Einkommen hatten und Sie möglichst viele kindergeldberechtigte Kinder haben.
Beispiel: Sie haben mit dem Mindest-Eigenbeitrag in Höhe von 60€ pro Jahr einen förderfähigen Vertrag erhalten und 3 nach 2008 geborene Kinder.
Insgesamt fließen in Ihren Riester-Vertrag dann 1.135€ pro Jahr, wovon Sie nur 60€ selbst zahlen. Dann können Sie es auch gut verkraften, dass Sie zu Rentenbeginn nach Abzug aller Abgaben weniger Netto erhalten, als insgesamt in den Vertrag eingegangen ist. Es wird sicher mehr sein, als Sie persönlich Netto eingezahlt haben.
Fazit:
Unser Fazit zur Riester-Rente
Bis auf wenige Ausnahmefälle lohnt sich auch der beste Riester-Vertrag für meisten Kunden nicht mehr. Es grenzt an Betrug, dass Versicherungen immer noch diese für den Kunden schlechten Produkte verkaufen!
Wenn Sie eine sinnvolle Altersvorsorge abschließen möchten, rate ich Ihnen dazu, eine fondsgebundene Rentenversicherung zu wählen. Nur mit dieser Form der Altersvorsorge können Sie unmittelbar von den Entwicklungen der globalen Finanzmärkte profitieren und eine positive Rendite nach Abzug aller Abgaben erwarten!
Wenn Sie ein unverbindliches Beratungsgespräch mit uns haben möchten, freuen wir uns auf Ihre Kontaktaufnahme!
Herzlich,
Nico Hüsch
