Die Idee der Versicherungslobby aus dem Jahr 2001:
- Politiker durch Wahlkampfspenden an die Macht bringen.
- Gesetzliche Rente massiv reduzieren lassen.
- Private Altersvorsorge zum Rentenausgleich einführen.
- Vermeintliche Vorteile wie Zulagen und Steuerersparnisse anpreisen, damit jede Menge verkauft wird.
- Viel Geld verdienen mit dem Verkauf unnützer Produkte!
Ergebnis:
Über 16 Millionen Menschen in Deutschland haben einen Riester-Vertrag abgeschlossen. Inzwischen ist klar: Das Modell lohnt sich für die wenigsten Kunden. Fast 99% der Kunden verlieren Geld durch ihren Vertrag!
Der Stern und die Wirtschaftswoche sprechen von der „toten Riester-Rente“ und der „Riester-Lüge“:
„Für mich grenzt es an Betrug, dass die Versicherungen immer noch diesen Schrott an Ihre Kunden verkaufen.“ (Nico Hüsch)
Rechenbeispiel Riester-Testsieger
Ein 30-jähriger Mann schließt einen Riester-Vertrag ab. Er zahlt monatlich 160€ für 37 Jahre.
Er findet den Riester-Testsieger und nutzt alle Zulagen und Steuerersparnisse voll aus.
Welche Kalkulation ermittelt ein Online-Riester-Rechner?
Eingezahlte Netto-Beiträge insgesamt: 49.300€
Gesamtkapital im Vertrag zu Rentenbeginn: 80.800€
Sieht gut aus oder?
Bis hierhin rechnen die Online-Rechner. Doch dieses Kapital befindet sich im Vertrag – es ist noch nicht versteuert und die Inflation wurde auch noch nicht abgezogen.
Insgesamt hat der Beispielkunde mit dem Abschluss dieses Vertrags einen Verlust von 21.600€ gemacht. Achtung: Es handelt sich bei diesem Vertrag um einen Preis-Leistungs-Testsieger und kalkuliert wurde mit einer Wertentwicklung von 2% pro Jahr, was eine sehr positive Annahme für diesen Vertrag ist!
Für eine echte Renditeberechnung müssen Sie folgendes noch abziehen:
Steuerbelastung absolut (30% Steuersatz): 24.200€
Kaufkraftverlust absolut (2% pro Jahr): 28.800€
Gesamtkapital Netto nach Abgaben: 27.700€
Sieht gar nicht mehr so gut aus oder?
Für 99% der Kunden lohnt sich auch der beste Riestervertrag aufgrund der Niedrigzinsen nicht mehr!
Riester-Rente Vorteile und Nachteile auf einen Blick
Riester Vertrag kündigen, verkaufen, auszahlen
Verkaufen nicht möglich:
Können Ihren Riester-Vertrag nicht verkaufen. Das funktioniert beispielsweise bei Lebensversicherungen, aber nicht bei Riester! Sie können Ihren Vertrag beitragsfrei stellen, kündigen oder ggf. aufgrund von mangelhaften Klauseln rückabwickeln.
Auszahlen nicht möglich:
Sie können auf Ihr angespartes Kapital vor Renteneintritt nicht zugreifen. Sie haben keine Möglichkeit, sich Teile des Kapitals auszahlen zu lassen.
Beitragsfreistellung möglich:
Sie können Ihren Riester-Vertrag beitragsfrei stellen. Der Vertrag wird dann pausiert. Sie zahlen nichts mehr ein und warten auf Ihre Mini-Rente zum vertraglich vereinbarten Rentenbeginn. Je nach Konstellation kann eine Beitragsfreistellung besser sein als eine Kündigung! Ein Formular zur Beitragsfreistellung im Word-Format finden Sie hier: Link: Formular Beitragsfreistellung
Kündigung möglich:
Sie können Ihren Riester-Vertrag mit einer Kündigungsfrist von 6 Wochen zum Monatsende kündigen. Sie erhalten den sogenannten Rückkaufswert. Dieser ist in der Regel deutlich geringer als der, den Sie eingezahlt haben. Die Vertragskosten und geleistete Zulagen werden vom Kapital abgezogen; die ggf. gewährten Steuerersparnisse müssen Sie rückwirkend zahlen.
Grundsätzlich gilt: Je länger die restliche Vertragslaufzeit ist, desto eher lohnt sich eine Kündigung gegenüber der Beitragsfreistellung. Ein Formular zur Kündigung im Word-Format finden Sie hier: Link: Formular Kündigung
Beitragsberechnung Riester-Rente
Damit Ihr Vertrag förderfähig ist, müssen Sie einen Eigenbeitrag in Höhe von 4% Ihres rentenversicherungspflichtigen Brutto-Einkommens aus dem Vorjahr abzüglich der gewährten Zulagen einzahlen.
Beispiel:
| Vorjahreseinkommen: | 36.000€ |
| Davon 4 Prozent: | 1.440€ |
| Minus Grundzulage: | 175€ |
| Minus 1 Kinderzulage: | 300€ |
| Eigenbeitrag pro Jahr: | 965€ |
| Eigenbeitrag pro Monat: | 80€ |
Sie müssen monatlich 80€ einzahlen, damit Sie die Zulagen erhalten und die Einzahlungen steuerlich absetzen können.
Steuervorteil Riester-Rente
Riester-Beiträge und Zulagen können bis zu einem Maximalwert von 2.100 Euro im Jahr mit der Anlage AV in der Steuererklärung abgesetzt werden. Vom errechneten Steuervorteil werden die Zulagen allerdings noch abgezogen.
Beispiel:
| Vorjahreseinkommen: | 36.000€ |
| Pers. Steuersatz | 32% |
| Einzahlung pro Jahr: | 965€ Eigenbeiträge + 175€ Grundzulage + |
| 300€ Kinderzulage = 1.440€ | |
| Steuerersparnis: | 1.440€ * 0,32% = 461€ |
| Minus Zulagen: | 475€ |
| Echte Steuerersparnis: | 0€ |
Bei den meisten Riester-Verträgen bringt die von den Verkäufern angepriesene „Steuerersparnis“ Ihnen als Kunden in der Realität überhaupt nichts!
Formen von Riester-Verträgen
Es gibt
- klassische Riester Renten
- fondsgebundene Riester Renten
- Riester-Fondssparpläne
- Riester-Banksparpläne
- Wohn-Riester-Renten
Meiner Expertenmeinung nach handelt es sich bei fondsgebundenen Riester-Verträgen um die echteste Variante, da in diesem Fall zumindest ein kleiner Teil Ihrer Sparbeträge in Fonds investiert wird.
Insgesamt vereinen aber alle Formen die gleichen Nachteile. Das Schlimmste: Kaum zu erwartende Rendite nach allen Kosten, Steuern und Inflation.
Die meisten Kunden verlieren Geld!
Wann lohnt sich Riester?
Grundsätzlich kann sich eine Riester Rente lohnen, wenn Sie im Vorjahr kein oder nur wenig Einkommen hatten und Sie möglichst viele kindergeldberechtigte Kinder haben.
Beispiel:
Sie haben mit dem Mindest-Eigenbeitrag in Höhe von 60€ pro Jahr einen förderfähigen Vertrag erhalten und 3 nach 2008 geborene Kinder.
Insgesamt fließen in Ihren Riester-Vertrag dann 1.135€ pro Jahr, wovon Sie nur 60€ selbst zahlen. Dann können Sie es auch gut verkraften, dass Sie zu Rentenbeginn nach Abzug aller Abgaben weniger Netto erhalten, als insgesamt in den Vertrag eingegangen ist. Es wird sicher mehr sein, als Sie persönlich Netto eingezahlt haben.
Fazit zur Riester-Rente
Bis auf wenige Ausnahmefälle lohnt sich auch der beste Riester-Vertrag für meisten Kunden nicht mehr. Es grenzt an Betrug, dass Versicherungen immer noch diese für den Kunden schlechten Produkte verkaufen!
Wenn Sie eine sinnvolle Altersvorsorge abschließen möchten, rate ich Ihnen dazu, eine fondsgebundene Rentenversicherung zu wählen. Nur mit dieser Form der Altersvorsorge können Sie unmittelbar von den Entwicklungen der globalen Finanzmärkte profitieren und eine positive Rendite nach Abzug aller Abgaben erwarten!
Wenn Sie ein unverbindliches Beratungsgespräch mit mir haben möchten, freue ich mich auf Ihre Kontaktaufnahme!
Herzlich,
Nico Hüsch
Nach mehreren Gesprächen wurde mir ein Konzept vorgestellt, welches vollumfänglich meinen Vorstellungen entsprach. Bei Rück- oder Verständnisfragen bekomme ich in einer sehr angemessenen Zeit eine Rückmeldung. Alles in allem bin ich mit den Leistungen der Nico Hüsch GmbH sehr zufrieden.
Ich investiere schon sei vielen Jahren aktiv in Aktien. Nico Hüsch ist ein echter Experte und kann auch anspruchsvolleren Kunden helfen. Auch seine Versicherungsempfehlung ist unabhängig und rein preisleistungsbezogen, was mir sehr wichtig war. Ich empfehle ihn gerne weiter!
Herr Hüsch wurde uns empfohlen und wir empfehlen ihn gern weiter! Er hat unsere vorhandenen Finanzprodukte stark verbessert und das ganze in ein sinnvolles Konzept integriert. Die Online-Beratung ist sehr modern und hat uns total gefallen.
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Ich habe jede Menge schlechte Erfahrungen mit Finanzberatern gemacht. Irgendwann hatte ich viele verschiedene Verträge und komplett den Überblick verloren. Mit Herrn Hüsch habe ich heute bessere Produkte und einen super Überblick und Service. Danke für die Zusammenarbeit.
Ich arbeite seit 25 Jahren bei einer Bank. Herr Hüsch war lange Zeit Kunde bei mir. Heute bin ich Kunde bei ihm. Fachlich ist er ausgezeichnet und durch seine Unabhängigkeit hat er immer sehr gute Produkte und Preise.
Herr Hüsch wurde mir von meinem Sohn empfohlen. Er hat mir bei meinem Renteneintritt sehr geholfen. Mein Geld aus den ausgelaufenen Lebensversicherungen haben wir wieder vorsichtig angelegt. Ich kann Jedem Herrn Hüsch ruhigen Gewissens nahe legen.
Bei Herrn Hüsch habe ich schon vor 3 Jahren ein Anlageportfolio erhalten, welches den Nachhaltigkeitskriterien entspricht.
Bei Herrn Hüsch habe ich schon vor 3 Jahren ein Anlageportfolio erhalten, welches den Nachhaltigkeitskriterien entspricht. So kann ich mit gutem Gewissen Geld ansparen und zugleich nachhaltige Branchen unterstützen. Ich bin mit der Entwicklung der Fonds sehr zufrieden und empfehle Herrn Hüsch jederzeit weiter.